上圖：農(nóng)行科右中旗支行的客戶經(jīng)理在進行入戶調(diào)查。 　　白音那木拉攝 　　下圖：科右中旗牧民在自家草場上放牧。 　　本報記者 葛孟超攝

　　農(nóng)牧民遇上新鮮事

　　“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛。大半年時間，我就有了80頭牛”

　　碧云天、牧草黃。初冬時節(jié)，一望無際的五角楓林，如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯。

　　“牛群過來了！”不知誰突然一聲高喊。

　　記者抬眼望去，伴隨著一陣陣“哞哞”聲，一個個白色、黃色的“小點”慢慢地由小變大。再向遠望，一個漢子正騎著一匹高頭大馬，靈活地在牛群中穿梭。人們管他叫老吳，是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民。

　　記者想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛。“眼前這些牛以基礎(chǔ)母牛為主，總共有68頭。”老吳利落地翻身下馬，解答了記者的疑問。

　　“68頭，嘖嘖！你可別小瞧了這些牛，按一頭牛犢1.2萬元、一頭基礎(chǔ)母牛2萬元計算，保守估計，這些牛的價值接近百萬元了。”同行的一位養(yǎng)牛行家說道。

　　令人驚訝的是，去年年底，老吳還只有26頭牛。11個多月的時間，他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多，這是怎么做到的？“多虧牛活體抵押貸款，幫了大忙！”老吳笑著說，今年1月，他用11頭基礎(chǔ)母牛做抵押，向農(nóng)行申請了30萬元貸款。正是這筆錢，讓他的日子更紅火。

　　房產(chǎn)做抵押不稀奇，卻很少聽說牛做抵押。“和以房產(chǎn)、土地等做抵押物不同，牛活體抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長劉顯慧說，這種新的貸款模式在緩解抵押物不足、盤活活體牲畜資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。

　　過去，由于缺少抵押物，農(nóng)牧民難以獲得信貸資金支持。“牧區(qū)過去流傳著一句話：‘家財萬貫，帶毛的不算’。這句話的意思是，牛羊等牲畜很容易受到氣候、疫病等因素的影響，比如一夜大雪就可能讓所有的羊都死了。”劉顯慧說，正因如此，銀行往往不敢將牛羊作為貸款抵押物，而農(nóng)牧民除了牛羊之外，通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物，這就導(dǎo)致長期以來他們無法得到信貸資金支持。

　　得不到信貸資金支持，農(nóng)牧民很難持續(xù)擴大養(yǎng)殖規(guī)模。“過去要想改善生活或者再買牛，我只能賣牛，養(yǎng)殖規(guī)模很難擴大，收入提高也比較慢。”老吳說。

　　牛活體抵押貸款的出現(xiàn)改變了這種買賣“循環(huán)”。

　　先看養(yǎng)殖規(guī)模。“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛，這些母牛全都生下了牛犢，部分原有的母牛也生下了牛犢。大半年時間，我就有了80頭牛。”老吳說。

　　再看收入情況。老吳給記者算了一筆賬：9月下旬，他將80頭牛中的12頭公牛賣掉，掙了12萬元，這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬元，余下的可以作為日常生活開銷和養(yǎng)牛支出。到明年，這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢，按照其中一半為公牛計算，賣掉至少可以再掙20萬元。

　　貸款幫助老吳擴大了養(yǎng)殖規(guī)模，隨著牛數(shù)量的增加，他的收入也水漲船高。“牛活體抵押貸款拓寬了抵押物范圍，盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價值，對激活農(nóng)村金融市場、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義。”人民銀行興安盟中心支行行長王維民說。

　　貸款要過三道關(guān)

　　獲取客戶關(guān)、價值評估關(guān)、風險防控關(guān)，銀行過了這三道關(guān)，就能把牛活體抵押貸款發(fā)放到農(nóng)牧民手上

　　給農(nóng)牧民發(fā)放牛活體抵押貸款，銀行至少要過三道關(guān)。

　　第一道關(guān)是獲取客戶關(guān)。

　　科右中旗下轄6個鎮(zhèn)、6個蘇木、173個嘎查，面積1.5萬平方公里，人口25萬多人。“行里的客戶經(jīng)理即使人人下鄉(xiāng)，12個人也是捉襟見肘。”劉顯慧說。

　　另一方面，牛活體抵押貸款對客戶資質(zhì)要求比較高。“要對牛做活體抵押，就得清楚客戶家中牛的真實情況，比如數(shù)量、年齡等，也要對客戶的家庭情況和信用水平有充分了解，而銀行客戶經(jīng)理難以全面掌握這些信息。”劉顯慧說。

　　為此，銀行選擇尋求政府部門幫助獲取符合要求的客戶。“青玉去村民家里的次數(shù)多了以后，甚至連村民家的牛什么時候生犢都知道。”讓劉顯慧贊不絕口的青玉，是科右中旗好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長，也是銀行在好腰蘇木鎮(zhèn)的好“幫手”。

　　“銀行客戶經(jīng)理將貸款客戶篩選標準告訴我，我就把相關(guān)信息通過微信、電話等方式傳遞給村民。村民將需求報上來，村里開會確定提交給銀行的推薦名單。”青玉說，在會上，村民的養(yǎng)牛數(shù)量、信用水平等都會被拿來充分討論。

　　“通過這種方式，今年好腰蘇木鎮(zhèn)已經(jīng)向我們分三批推薦了200多戶村民作為客戶，銀行獲取客戶更容易了，客戶的資質(zhì)也更有保證了。”劉顯慧說。

　　第二道關(guān)是價值評估關(guān)。

　　要將牛作為抵押物，就必須評估牛的價值。“活體抵押之所以在一些地方難以推行，很大程度上就是因為牲畜活體不容易評估價值，也就沒辦法確定貸款額度。”王維民說。

　　應(yīng)該如何評估牛的價值？“因為育肥牛的價值不好評估，所以在做抵押時，我們只接受基礎(chǔ)母牛作為抵押物。”農(nóng)行科右中旗支行副行長白音那木拉說，長期和養(yǎng)殖戶打交道，不少銀行客戶經(jīng)理早已變成了“牛專家”。

　　“屁股寬、牛角橫著長的牛是好牛”“牛蹄磨損得比較厲害，說明牛的年齡大”……看牛角、品花色，經(jīng)過大家七嘴八舌的一番討論，在記者眼中長得幾乎一模一樣的肉牛，似乎都被一一打上了不同的價簽。

　　“除了參考最新市場價格外，評估時還要參考最近2年的市場平均價格，才能最終確定基礎(chǔ)母牛的單體價值。”白音那木拉說。

　　第三道關(guān)是風險防控關(guān)。

　　記者在采訪中一直有個疑問：“萬一有村民從鄰居家借來幾頭牛，抵押給銀行后再送回去怎么辦？”

　　“鎮(zhèn)里推薦的名單基本能夠保證客戶的真實信用，此外，要想解決這個問題，還要靠客戶經(jīng)理貸前詳細的入戶調(diào)查。”白音那木拉說，比如，新拉來的牛往往會和原來的牛打架，從牛糞便的多少也能判斷出牛養(yǎng)了多長時間，這些細節(jié)都逃不過客戶經(jīng)理的眼睛。

　　除了貸前防控，貸后審查同樣重要。“每一筆貸款發(fā)放后，銀行都會通知我。我經(jīng)常會入戶查看貸款的使用情況，重點關(guān)注村民是否正確使用貸款、牛有沒有下犢等，并把這些情況記錄下來反饋給銀行。”青玉說，銀行工作人員也會通過定期檢查和抽查的方式，保證貸款用在適當?shù)牡胤健?/p>

　　過了三道關(guān)，牛活體抵押貸款就能成功發(fā)放到農(nóng)牧民手上。數(shù)據(jù)顯示，截至10月末，農(nóng)行科右中旗支行運用牛活體抵（質(zhì)）押方式，發(fā)放貸款金額超過1億元，支持農(nóng)戶429戶。

　　探索收獲新經(jīng)驗

　　“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險證明，銀行在放貸時心里就更有底了”

　　農(nóng)行在科右中旗的探索，收獲了哪些經(jīng)驗？

　　——金融服務(wù)要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。

　　“牛活體抵押貸款能在科右中旗落地生根，與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系。”王維民說，服務(wù)實體經(jīng)濟是金融業(yè)的天職，金融服務(wù)與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果。

　　“舉個例子，青玉既是好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長，也是鎮(zhèn)上牛產(chǎn)業(yè)辦公室副主任。運用牛活體抵押貸款服務(wù)農(nóng)牧民，既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能提高農(nóng)牧民的生活水平，所以受到政府部門、農(nóng)牧民等多方歡迎。大家心往一處想、勁往一處使，這種新的貸款模式在落地過程中遇到的困難就會少一些，銀行也能更放心大膽地去干。”劉顯慧說。

　　盡管牛活體抵押貸款在科右中旗取得了一定成績，但這并不能說明所有牲畜都適合活體抵押的模式。“牛屬于大牲畜，大牲畜的價格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定，因此比較適合作為活體抵押的對象。”業(yè)內(nèi)人士表示，有的牲畜變現(xiàn)較難、市場不太認可，有的單體價值低、做抵押成本較高、貸后監(jiān)管比較困難，這些就不太適合作為活體抵押的對象。

　　——更好發(fā)揮政府部門和保險機構(gòu)的作用。

　　發(fā)放牛活體抵押貸款離不開政府部門的協(xié)助。“除了為銀行在貸前篩選客戶，在貸后協(xié)助管理貸款外，政府有關(guān)部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費防疫服務(wù)，為牛棚牛圈建設(shè)提供資金支持等，這些措施也增強了銀行發(fā)放貸款的信心。”劉顯慧說。

　　保險機構(gòu)在牛活體抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用。在辦理貸款的過程中，銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一，就是基礎(chǔ)母牛的保險證明，客戶經(jīng)理會對照著證明上牛的花色，一頭一頭地去驗證。

　　“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險證明，銀行在放貸時心里就更有底了。”白音那木拉說。

　　“下一步，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，進一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長張春林說。

　　離開科右中旗當天，記者在當?shù)伉櫚铂F(xiàn)代肉牛交易中心又碰到了前來逛牛市的老吳。“還是我養(yǎng)的牛長得結(jié)實！”老吳在牛圈前說，“現(xiàn)在口袋里有了錢，明年我要爭取養(yǎng)上100頭牛！”

　　《 人民日報 》（ 2020年11月23日 18 版）

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